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住宅ローン

家を購入する際には、多くの方が住宅ローンを検討するでしょう。住宅ローンは大きな借金となりますので、できる限りメリットの大きいローンを選び、負担のない返済計画を立てる必要があります。

平塚市で住宅ローンを相談できる銀行

平塚信用金庫

平塚信用金庫の住宅ローンは、全国保証、しんきん保証基金、プロパー住宅ローン、無担保住宅ローンの4種類。金利に関しては、3年固定金利選択型、5年固定金利選択型、10年固定金利型があるようです。

横浜銀行

普通の住宅ローン以外にも、ガン保障特約付き住宅ローンや8大疾病保障特約付き住宅ローン、フラット35があります。

変動金利型、固定金利指定型(3年・5年・10年)、固定金利型・超長期固定金利型があります。

神奈川銀行

ベストセレクトプラス、フラット35の2種類があります。金利に関しては、変動金利型、固定金利指定型(2年・3年・5年・10年)があるようです。

住宅ローンの基礎知識

一般的に、住宅ローンと言うと、銀行から借りる「民間融資」を想像するでしょう。しかし、実は「公的融資」もあります。

公的融資は、低金利でお金を借りることができるので、メリットは大きいのですが、審査が厳しいため、なかなか借りることができません。種類としては、住宅金融支援機構の融資や、年金住宅融資、自治体融資、財形住宅融資などがあります。

民間融資は、都市銀行や地方銀行、信託銀行、農協、生命保険会社などといった金融機関が貸付をしてくれます。公的融資と比較すると審査は甘いのですが、金利は高くなる傾向にあります。

住宅ローンの種類

財形融資

勤務先にて財形貯蓄を1年以上行っており、50万円以上の残高がある人が利用できるローンです。

貯蓄額の10倍(最高4000万円まで)を借り入れることができ、金利は1%未満と低くなります。5年ごとに金利が見直される5年固定型で、18歳以下の子供がいる場合、5年間は金利が0.2%引き下げられる場合もあります。(2018年3月31日まで)気になる場合は勤務先に申し込み先などを問い合わせてみましょう。

自治体融資

自治体によっては、金融機関の住宅ローンの利子を一定期間補給することで金利の負担を軽減してくれるところもあります。たとえば、一定の要件を満たす場合にフラット35の金利を5年間0.25%引き下げる制度を設けるなどです。

ただし、全ての自治体にあるわけではないため、購入を予定している住宅や勤務先のある自治体に確認することをおすすめします。

住宅ローンの返済方法

返済方法には「元利均等返済」と「元金均等返済」の2種類があります。元金と利息の割合が一定の元利均等返済に対し、元金均等返済は元金の返済額を毎回一定にして返済します。

元利均等返済のメリットは、毎月の返済額が変わらないため、計画を立てやすいのですが、支払利息は多くなるデメリットがあります。一方、元金均等返済のメリットは、支払利息の総額は少なくなるものの、借入額によっては利息が多いために返済額が大きく膨らむリスクがあります。

住宅ローンの金利の種類

金利のタイプには、変動型や固定期間選択型、全期間固定型があります。その名の通り、借入期間において、金利が5年・10年という区切りに変動するのが変動型、ずっと変わらないのが全期間固定型となります。

借り入れ時の金利は、変動型のほうがかなり低い設定です。毎月の返済額を設定して借り入れをしようと思ったら、全期間固定型よりも変動型のほうが多く借り入れられることとなります。しかし、5年後、10年後に金利がアップした場合、毎月の支払額が多くなるリスクがあります。

全期間固定型

安心感と計画性の面で非常に優れているのがこのタイプです。初期設定は高い金利設定であるものの、借入期間ずっと金利が変わらず、支払額も同じため、将来設計を立てやすいメリットがあります。

全期間固定型の代表が「フラット35」で、多くの金融機関が取り扱っています。ただし、金融機関によって金利が異なるので、しっかり比較する必要があります。

フラット35について

全期間固定型の代表とも言える商品。住宅金融支援機構と民間金融機関の提携によってつくられたもので、多くの金融機関で取り扱っていますが、金融機関によって金利だけでなく手数料も異なるため、よく比較検討する必要があります。

ほかにも、返済期間を20年以下に設定することで、低い金利を適用してくれる「フラット20」や、返済期間の違うフラット35を2種類借りることのできる「ダブルフラット」、省エネルギー性・耐震性・バリアフリー性・耐久性・可変性に優れた家の場合に金利を下げる(5年または10年)「フラット35」Sもあります。

変動型

借入時の金利は0.6%前後と、低い設定にしている金融機関が多くなります。大抵、半年ごとに金利が見直され、返済額も5年ごとに見直されるのが一般的のようで、見直しの際に1.25倍を上限にして返済額が上がるリスクがあります。

将来的に収入が上がる可能性が高い人や支出が減る可能性の高い人、貯蓄をしっかり行っている人などに合ったタイプの金利と言えます。ちなみに、借入金の一部を全期間固定型にして、残りを変動型にすることのできる金融機関もあるようです。

固定期間選択型

金利を固定する期間を2年、5年、10年、20年などと選べるタイプとなります。固定期間が終了すると、また固定型と変動型を選べるものも多くなるため、自由度の高い商品と言えます。ただし、固定期間終了時の金利を見て、改めて金利設定が行われるため、金利が高くなる可能性も含んでいます。

固定期間を選ぶには

固定期間を数年という短さに設定すると、金利が上がるリスクが比較的に高いと言えます。ただし、当初期間引き下げで金利が0.5%前後という低い設定のものもあるので、よく考える必要があります。

5年や10年などの期間を選ぶ際には、期間終了後の家族の状況を考え、家計がどのような状態かを考慮して設定する必要があります。固定期間後は返済額が高くなることを予測し、それでも大丈夫かを計画的に考えます。

15年以上の長期を選ぶ際は、フラット35とほぼ同水準の金利であることが多いため、借り入れにかかる費用など、さまざまな条件を比較する必要があります。

平塚市で受けられる優遇措置

民間の銀行などの優遇措置などの他に、国や自治体で行っている優遇措置などもあります。

いわば国が資金を援助してくれるものなので、知らないと損です。

申請さえすれば、このような補助金や減税措置などは比較的容易にできるものです。住宅というのは莫大な資金がかかるもので、人生に一度の大きな買い物。居酒屋の割引クーポンを使い忘れたのとは訳が違うので、忘れずにしっかりチェックして申請を済ませてください。

平塚市提携ローン

平塚市と中央労働金庫が提携しているローンで、低金利で資金を貸し付ける制度です。

対象となるのは、平塚市に在住する人、もしくは市内に勤務をしている人が対象となります。

1年以上勤務している人が対象になるので、平塚在住の方でもないので広く対象になります。限度額は300万円になるのでかなり大きな額になります。教育費の融資、育児休業及び介護休業を取得した勤労者の生活資金の融資、賃金遅欠配に関する融資、増改築費及び太陽光発電設備費の融資、自動車購入費、物品購入費、医療費、出産費、冠婚葬祭費、資格取得・技能修得費などが対象になり、それぞれ使用用途によって変わりますが、年利0.7から1.8パーセントほどで、返済期間が10年ほどになります。

融資を受けられる制度

住宅の融資というと民間の銀行やローン会社などが思い浮かびますが、自治体などでも融資を受けることができます。

融資というか生活保護的な保証の意味合いもあって、進学や出産、冠婚葬祭、医療費などが足らない場合に対象になったりし、また自動車購入など贅沢品とまではいきませんが、生活必需品にも適応されるので、大変便利です。

民間のローン会社などは場合によっては法外な利子が取られるなど、悪徳業者も中にはいるので、自治体がやっている融資ならその点も安心です。住宅のリフォーム時に費用が足りない、住宅購入の一部にあてたい、住宅を購入したので生活資金が足らなくなってしまったなどの時に有効に使えます。

すまい給付金

減税ではなく給付という形だが、消費税が増税されたことに伴い、税の負担を減らす意味合いもあり設立された。資格としては住宅を保有していて、かつ居住している人が対象になる。また収入にも一定以下という制限が設けられているので、注意が必要です。

510万円以上年収の方が該当する。これは消費税が10パーセントになると収入の上限は上がるようなので、確認が必要です。また、床面積が50平方メートル以上、個人間での売買で得た住宅は対象ならない、住宅ローンを利用している、50歳以上は該当しない、など要件が各種あるので注意が必要です。また、給付金が10から30万円ほどなので是非申請すべき制度です。また、10パーセントに消費税がなると、50万円まで上限が上がります。

税を控除したい場合 

融資なども重要ですが、税金を控除する申請をしておいたほうがいです。

国でもやっている制度なので活用しないと損です。税金は思った以上にかかるので、給付ではないですが、税金を控除することで全体的の支払いが結果的に安く済みます。

簡単な申請なので、これをすることによって、安く済むので、やっておくべきです。

住宅借入金等特別控除

通称・住宅ローン控除と言われるもので、住宅借入金等特別控除と言います。10年以上の住宅ローンを組んで住宅を購入する場合、申請をすれば所得税が控除される。いわゆる払うべき税金が減ります。これは住宅を建てて住んでからでも申請さえすれば適応されるので、確定申告時に控除されます。

住宅借入金等特別控除の適応条件

この制度を受けるにも全ての人が受けられるわけではなく、条件も存在します。

まず、住宅ローンが10年以上のものということと、自分の所得が3,000万以下の世帯ということになります。これ以外も細かい条件があるのですが、だいたい年収3,000万以下でローンが10年以上なら、よっぽどの富裕層でない限り受けられそうです。

新築又は取得をした住宅の床面積が50平方メートル以上であり、床面積の2分の1以上の部分が専ら自己の居住の用に供するものであること。

住宅借入金等特別控除の金額

金額として、ローンの残高のおよそ1パーセントが返ってきます。3,000万円で30万円が返ってきます。また10年なら300万円とかなり大きな額になります。

また省エネ対策をした住宅に認定された場合は、それよりも高い費用になりますので、さらにお得になります。

住宅借入金等特別控除の手続き

確定申告をしたことがある人なら住宅控除の欄を目にした人も多いかもしれません。住宅を取得して初年度は確定申告をする必要があり、翌年から年末調整で控除されます。

住宅借入金等特別控除の必要書類

申請には当然必要書類が必要になり、こうしたものは申請に時間がかかったりしますので、早めに取得しておく必要があります。

勤務先や役所、法務局や銀行などで発行されます。住宅の土地を取得しているかどうかによっても書類の種類が変わるのでよく確認してから用意してください。以下のようなものが必要になります。

確定申告でどうすれば良いか

会社員の方だとやったことがない人もいるかもしれませんが、確定申告書Aと住宅借入金等特別控除額の計算明細書というものが必要になります。
税務署でもダウンロードできるので、わざわざ取りに行かなくても良いので便利です。また、国税庁のホームページでも記載例が載っているので比較的簡単に記入することができます。確定申告だけで費用が返ってくるなら、やらない手はないです。数万円単位ではなくて、数十万、数百万単位となるので、一度調べさえすればいいので、確認をしましょう。

エコな住宅を作ったら減税

環境問題の高まりなどを受けて、エコに配慮した機能を配したものや省エネ住宅などは、補助金が付くことがあります。

住宅を建てるのにも、持続可能な世界を目指して、環境に良い住宅を作らないといけません。

粗大ごみが有料化になったように、必要でないものはむやみに作らせないというのもあるのかもしれません。地球温暖化のために、環境に良いものを作れば税金も免除されるので、今の時代はそのような住宅を作ったほうが費用的にもお得になります。

環境共生モデル住宅地区認定申請

平塚市が補助金を出す制度で、ネット・ゼロ・エネルギー・ハウス、通称ZEHを導入する際に、費用が一部軽減される制度です。これを申請すれば10万円ほどが支給されます。

ただし、先着で10にも満たないほどの数と限られているので早めにしたほうがいいです。

環境共生モデル住宅地区認定申請の条件

これは環境にいいZEHを作れば平塚市のどこでもいいというわけではなく、地区が指定されています。平塚市が定めた、ツインシティ大神地区土地区画整理事業区域が対象になります。

例外として、環境共生モデル住宅地区でない場合は、事前に地区認定の申請をすることで補助金を受けられるケースがあります。平塚市の環境政策課で、平塚市環境共生モデル住宅地区認定申請書、認定申請を行う区域の区域図と、用途地域を示す資料、工事請負契約書又は住宅売買契約書、市税の納入状況確認同意書があれば申請の対象となります。

一般公開物件数で比較!
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豊栄ハウジング 豊栄ハウジング 画像引用元:豊栄ハウジング公式HP
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記載なし

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